Reicht die Pflegeversicherung noch, oder lohnt private Vorsorge trotzdem?

TITEL: Lohnt sich private Pflegevorsorge noch bei steigenden Beiträgen? ANTWORT: Die Sorge ist nicht aus der Luft gegriffen. Die geburtenstarken Jahrgänge kommen ab Mitte der 2030er ins pflegerelevante Alter, gleichzeitig schrumpft die erwerbstätige Bevölkerung. Dass die gesetzliche Pflegeversicherung unter Druck steht, ist Konsens — sie war von Anfang an als Teilkasko konzipiert, nicht als Vollversorgung. Bei den Beiträgen sieht man es schon: Der Satz liegt 2026 bei 3,6 Prozent, Kinderlose ab 23 zahlen 4,2 Prozent. Trotzdem decken Pflegegeld (347 bis 990 Euro) und Sachleistungen nur einen Teil der realen Kosten — Heimplätze liegen im Bundesschnitt deutlich über 2.500 Euro Eigenanteil pro Monat, Tendenz steigend. Zur Frage „private Vorsorge von was?" — drei realistische Pfade: - Pflege-Bahr: staatlich gefördert mit 60 Euro im Jahr, garantierte Annahme ohne Gesundheitsprüfung, 5 Jahre Wartezeit. Sinnvoll bei Vorerkrankungen, aber Leistungen niedrig (PG 5 = 600 Euro pro Monat). - Pflege-Tagegeld: frei wählbarer Tagessatz, ohne Verwendungsnachweis. Je früher abgeschlossen, desto bezahlbarer. Gesundheitsprüfung Pflicht. - Eigene Rücklage: ETF-Sparplan oder Tagesgeld parallel zur Rente. Flexibler als jede Versicherung, erfordert aber Disziplin über Jahrzehnte. Wer mittleres Alter erreicht hat und gesundheitlich angeschlagen ist, bekommt klassische Tagegeld-Tarife oft nicht mehr bezahlbar — dann bleibt Bahr der einzig realistische Versicherungsweg, sonst nur Eigenkapital. Was im Alltag oft liegen bleibt: der Wohnumfeld-Zuschuss bis 4.180 Euro pro Maßnahme (§ 40 Abs. 4 SGB XI) und der Entlastungsbetrag von 131 Euro pro Monat ab Pflegegrad 1. Beides wird regelmäßig nicht ausgeschöpft, dabei reduziert es genau die Lücke, die Pflegegeld offen lässt. Wer konkret kalkulieren will, kann sich das in der kostenlosen Pflegeberatung nach § 7a SGB XI durchrechnen lassen.